谁来借钱给小公司网络融资平台的金融试水

网络融资正在成为互联网奉献的新功能，网络融资的概念从美国进入中国，目前主要是电子商务企业联合银行在推网络融资业务，它在中国有更好的成长土壤，因为中国的中小企业都面临融资困难的问题，网络融资平台提供了新的可能性。

电商的转型

6月2日，网盛生意宝推出“贷款通”，涉足网络融资服务领域，并致力于打造“中小企业融资服务第一站”。生意宝董事长孙德良认为，将银行业务与企业电子商务有效地链接起来，为成长中的中小企业搭建了多元的网上融资新平台，尤其适合处于初创期和成长初期的小企业。6月8日，阿里巴巴继此前试水“网络联保”后，再次在中小企业网络融资服务领域进行尝试，联合复星集团等3家知名浙企成立专门针对淘宝网商的小额贷款公司。6月30日，敦煌网与中国建设银行(601939,股吧)签署战略合作协议，意在开拓网络信贷业务新蓝海。而建行深圳分行将首次试点立足于敦煌网平台的“e保通”网络信贷新产品。

表面看来，这些电子商务企业纷纷推出网络融资产品，是为了解决中小企业的资金短缺的问题，但实际上，阿里巴巴、网盛生意宝等B2B“大佬们”纷纷涉足网络融资的目的，不仅在于缓解中小企业融资难问题，从某种角度讲也是希望通过“网络贷款”增值服务，来增加其客户黏性，更好地提升用户体验。

金融机构的互补者

中小企业是中国经济发展的重要力量，中国中小企业占全国企业总数的99%，提供的就业机会占我国城镇就业机会的75%。其发展状况，直接影响就业和经济增长。

尽管中小企业对社会发展起着重要作用，但统计数据显示，当前中国中小企业平均存活时间不到3年，中小企业普遍存在财务报表混乱、缺少可抵押物、抗风险能力薄弱等问题。如此信息不明朗的情况很难让银行放手借款。除此之外，传统银行企业贷款业务以客户为导向，进行精细风险管理。在人力成本、管理成本近似情况下，银行及其业务人员都不愿意受理小额贷款业务。由于缺乏资金，中小企业发展缓慢，竞争力不足，一些企业甚至因为资金链断裂而垮掉。

在这种情况下，网络融资的出现无疑成为中小企业的“救命稻草”。实际上，网络融资对于中小企业和资金供给者来说是双赢举措。一方面，对于银行与小额贷款公司来说，网络融资降低了经营成本，效率更高，也更为灵活；另一方面，对于资金需求者来说，网络融资更便捷，更能满足自身的融资需求。

正是因为网络融资是一个双赢举措，也得到了相关政策的支持。网络融资的灵活性将会突破地域限制，这是目前金融机构无法做到的，这也就注定了网络融资有着很大的市场空间。

盈利新途径

网络融资让企业点点鼠标即可实现贷款的申请、审批、放款等流程，打破了时间和空间上的限制，既能有效破解中小企业贷款难题，同时还大幅降低了企业的融资成本，非常方便且简洁实用。根据有关数据显示，随着网络融资规模突破“百亿大关”，在有效解决中小企业难题的同时，电子商务企业也必将寻求新的盈利方式。正如中国电子商务研究中心金融研究员冯林指出的，目前我国网络融资服务的整体市场仍处于用户积累的初级阶段，但伴随市场规模扩大、运营成本增加，探索盈利模式将是必然之举。

对于网络融资的盈利模式，中国电子商务研究中心做出了预测：一是利率分成。小额贷款利率较基准贷款利率往往有较大幅度的上浮，存在收益分成空间。二是广告收入。网络贷款服务用户以中小企业为主，这是理财产品、高端消费品等广告投放的对象。三是专项服务收费。第三方电子商务服务商通过为企业提供专项服务的方式来收取费用，比如认证会员网络交易记录、对流动资产进行评估保证等。

无论实现哪种盈利方式，对于中小企业和电子商务企业来讲都是皆大欢喜的局面。通过网络融资，中小企业解决了融资难的问题。而在融资形成一定规模后，盈利才是电子商务企业的终极目标，也只有形成新的盈利模式，企业才能不断发展壮大。

国内知名第三方电子商务研究机构中国电子商务研究中心发布了《第三方电子商务企业网络融资服务模式研究报告》。在贷款额度方面，生意宝贷款通的贷款额度(以实际受理为准)最高单笔达到了500万元，一达通的上限为400万元，而阿里贷款与金银岛e单通上限都为200万元。该报告以目前涉足网络融资业务的阿里巴巴、网盛生意宝、一达通、敦煌网和金银岛这五家典型电子商务企业为研究对象，展开研究分析。通过分析显示，在服务群体方面，生意宝贷款通范围最广，不限会员而且含个体，阿里巴巴、敦煌网等都是只对自身会员企业开放。

当前国内提供“网络融资”服务的第三方电子商务企业，按照受众群体、业务授理方式等条件区分，现有网络贷款服务分成封“闭式服务型”和“开放式平台型”两大类。其中，封闭式服务型以金银岛、一达通等企业提供的网络融资服务为代表，该类用户群体限于某一特定群体，所提供的网络融资服务只针对企业自身会员开放。开放式平台型以阿里贷款、生意宝贷款通、数银在线等为代表，其受众群体广泛，基本不局限于自身会员或某一特定群体。该类型的平台特点在贷款操作流程中介入度较低，贷款流程仍以银行线下操作为主，受众群体广泛，贷款种类比起金融机构而言更加多样。

在未来开放式网络融资平台中，将呈现出集成整合型的“重模式”、专项服务型的“轻模式”两个截然相反的发展趋势与方向。在专项服务型的“轻模式”中将只对专项服务的方式提供银行认可的企业“资质认证”，不再提供银企对接，从而避免终端的不可控。

融资平台的困难

“网络融资平台”是一个典型的非现场经济现象，属于非现场经济领域的工具应用。降低金融单位对中小企业开展业务的成本，成为了重中之重。但它也有自己的问题存在，目前银行信贷普遍把拉存款视为放贷款的前提条件，银行更偏好与有存款进来的企业合作，网络融资平台在这样的竞争氛围中会逊色不少。此外，宏观层面对放贷的政策导向，未必全部趋于对中小企业的批量化贷款的形成，而目前的信贷体系也急需银行与网络融资平台共同去破解深层次问题。

不可否认，网络融资平台的出现，确实帮助银行解决前期对贷款风险的控制和客户的筛选，如果要完成一站式的贷款，不仅需要金融机构的产品创新，也需要类似于网络融资平台在商业模式上的创新。（刘怡）

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