业务规划是网上银行成功的关键

现任Sybase软件（中国）有限公司总裁的俞伟强有着近30年的IT行业经验及丰富的管理经验。他曾在IBM（香港）公司担任高级职位，负责过中国远洋运输（集团）总公司以及其他的大型银行客户。从1984年到1987年，俞伟强还曾担任NCR香港公司的中国区经理，在UNIX计算机系统及自动柜员机的方案运用方面，有一定的突破。2003年，俞伟强加入Sybase公司，时任Sybase FFI亚洲区副总裁。在他的领导下，FFI团队于2004年为中国银行引进了国内金融界首个世界级的网上银行系统，他认为——

如何借助信息技术，拓展网上银行等综合金融业务，实现银行业，证券业、保险业以及资讯业的交叉发展已成为国内银行发展的主要趋势。

今天，Internet已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域、加深与客户间的关系等诸多方面具有显著的优势。这些优势无疑是网上银行应用得以迅速发展的根本。到2004年12月底，网上银行客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元，据预测，到2010年，网上银行客户将达到5000万户。

尽管中国的网上银行近年来得以迅速发展，但与国外一些发展较成熟的网上银行相比，差距仍然比较明显。2006年，WTO市场将全面开放，国外银行也将随之纷纷进入中国。这些国外的银行必将从网上银行开始，以其花样繁多的服务品种，来和中国的银行进行抗衡和竞争。中国的银行如果不提前做好准备，势必将流失一些重要的客户资源。因此，如何借助信息技术，拓展网上银行等综合金融业务，实现银行业、证券业、保险业以及资讯业的交叉发展，已成为国内银行发展的主要趋势。

虽然网上银行有着非常强劲的发展势头，但由于网上银行在我国尚处于起步阶段，我们必须承认，网上银行还存在众多难点亟待解决。

首先是社会信用环境的缺位，网上银行缺乏应有的信用环境。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史。但在我国，信用体系发育程度还很低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式；目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。

其次是安全问题依然突出 。网上银行相对于传统的柜面银行、自助银行、电话银行，最大的优势是使用方便、节省时间、不受地域限制，尽管这些优势使得网上银行有潜力发展成为未来交易模式的主流，但目前，绝大多数人对网上银行的交易安全还不很放心。加上目前银行的网络建设缺乏整体规划，银行在资金、人员等方面的投入严重不足，造成网络金融市场规模小、覆盖面小。

最后，监管意识和方式有待提高。同银行信用卡的情况相似，身份认证系统不完善不统一，影响了网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，不能保证多家统一联网交易的便利。在支付安全系统方面，商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。

在未来，网上银行业务势必将要进入“专有的个人银行”这一阶段，这一阶段的网上银行以积极的观点对待客户，建立以客户为导向的系统、应用结构、程序和策略，令客户实现自助服务、产品选择和决策支持。这样，银行可以很容易地收集并了解客户的消费习惯及他们乐于使用的服务方式，由此可以对客户进行分类，然后提供针对某客户的专有产品和服务。这一阶段的网上银行建立的是“真正以市场为导向、以客户为中心”，为客户提供的是一种真正贴身的服务，可大大提高客户的忠诚度并因此加强银行的竞争力。

目前，许多银行都面临着凭借先进的IT技术为客户提供全方位金融产品混合服务的挑战。但是，网上银行不应作为纯技术项目来看，而应该作为一个业务项目来发展，因此业务规划才是网上银行成功的关键。为了使网上银行的功能尽可能完备，使系统具备很强的业务拓展性，银行需要一家长期的、资深的、稳健的合作伙伴，不仅能够帮助他们开发并建立强大的网上银行系统，提供高级别的安全保障和可靠的金融服务与技术支持，而且必须拥有丰富的金融项目管理经验，能够为其网上银行建设出谋划策，能如期、高质地完成网上银行建设，最关键的是能够提供世界高水准的金融实施管理与咨询的经验，使该银行具备足够的信心和实力参与激烈的网络经济竞争。

Sybase是最早开始为金融行业提供解决方案的软件商，也是目前唯一一家活跃在中国市场的世界级金融服务提供商。除了 FFI这个全球领先的专用于证券交易和网上银行的电子商务应用平台外， Sybase还能够提供世界高水准的金融实施管理与咨询的经验，能够在软件开发、项目建设与系统集成上更多地发挥指导作用。显然，Sybase已为中国网上银行业务的发展做好了准备。

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