支付宝抢滩欧洲暗藏法律风险

近日，阿里巴巴宣布与法国银捷尼科公司(Ingenico) 达成合作协议，共同推动支付宝在欧洲大陆的使用。该项协议将覆盖中国游客的主要欧洲旅游目的地，包括法国、英国、意大利、西班牙和德国等欧洲国家。两家公司预计仍需数月来完成支付宝与各银行的合作磋商，届时中国游客将有望在欧洲消费时拿出手机支付宝进行扫码支付。

支付宝即将登陆欧洲

在接受英国《金融时报》采访时，银捷尼科欧洲和非洲地区执行副总裁雅克·贝尔表示：“支付成了业务的阻力，所以我们将允许零售商用支付宝实现对中国游客的销售，从而消除这种阻力。”

目前，欧洲大陆尚无移动支付平台，线上支付多通过贝宝(PayPal) 或银行卡在线支付完成，线下支付则基本通过现金、刷卡或支票完成。由于支票支付涉及不同银行间的结算问题，短期赴欧旅行的中国游客基本不会考虑这种支付方式。

大部分中老年游客习惯使用现金，但现金的使用存在诸多问题。首先，我国境内兑换外币有一定限额，难以满足所有消费需求。其次，消费者无论是在境内还是境外兑换外币都将承担一定的手续费，从而提高了旅游的消费成本，消费积极性在一定程度上受到抑制。此外，由于中国游客在欧消费出手大方，近年来在很多欧洲国家都成为了偷盗抢劫的重点目标，因此大量使用现金也是极不安全的。

相对于现金，刷卡消费虽然更为安全，但跨境刷卡消费仍会承担一定手续费，并且需要输入密码和签字，交易程序更为复杂。在网上通过银行卡结算时往往还需通过手机接收验证码来完成支付。因此就需要消费者开通与银行卡绑定的手机号的境外通讯功能，而很多消费者在出境旅游前并未考虑到这一点，且开通此项功能也需要一定成本，因此也给境外在线支付造成了困难。

传统支付手段给商业交易带来的种种壁垒需要通过创新加以解决。而支付宝作为第三方支付平台，其扫码支付功能以及指纹密码锁功能为用户提供了安全快捷的支付解决方案，可减少中国游客在欧洲旅游消费的成本，使交易更加便利可靠。

近年来，中国赴欧旅游的人数不断攀升。欧洲城市营销组织(European Cities Marketing) 今年年初发布报告称，欧洲城市游保持了强劲的增长趋势， 2015 年，游客过夜总数增长 4.2% ，国际游客过夜数增幅更高，达到 4.4% ，而中国仍然是增长最强劲的市场，增幅达 32% ，是 2014 年的两倍。

英国《金融时报》和世界贸易组织的数据显示，2014 年，中国游客赴欧旅游人次达 1000 万，在欧消费总额达 210 亿美元。中国庞大的赴欧旅游群体及可观的赴欧消费金额都表明了跨境移动支付拥有广阔的市场。

此外，支付宝钱包目前活跃用户数已达4.5 亿，其扫码支付功能在很多交易场所正在逐步替代现金结算，成为中国消费者的新宠。无论是在其线上支付的传统优势领域，还是线下移动终端支付领域，支付宝正日益成为中国消费者不可或缺的新生活方式。在打车订餐、出行订票、电影票购买、缴纳水电费等众多生活领域都扮演着重要角色。

正如阿里巴巴旗下蚂蚁金服的高管道格拉斯·费金在接受法国《回声报》采访时所说的，“这 ( 支付宝 ) 是一个‘生活方式’的应用”。因此，在欧洲推广支付宝可大大改进中国消费者的欧洲旅游购物体验。

由此可见，赴欧旅游消费的支付手段创新不仅是为减少传统支付手段带来的种种壁垒，同时也是为了满足庞大的市场需求，迎合中国旅游者的新消费习惯。

跨境移动支付的法律风险

在过去的数年中，支付宝通过登陆中国游客的主要旅游目的地，逐步实现着其业务的“全球化”。

早在2014 年 6 月，支付宝与美国支付服务企业 Stripe 达成协议，允许中国买家通过支付宝，对所购买产品进行支付，从而完成了在美国市场的首次登陆，之后支付宝又逐渐在餐厅等日常交易场所普及开来。

一年后，“支付宝钱包”登陆韩国实体店，约有 8000 多家商家门店支持支付宝付款，其中包括中国游客所熟悉的乐天免税店、乐天百货、 GS25 、 711 、 CU 、 The Face Shop 、姜虎东明洞烤肉店、 Olive Young 、 The Body Shop 等品牌。截止 2015 年底，约有两万家韩国商户接入支付宝。

与此同时，支付宝也入驻泰国9000 余家“ 7-11 ”便利店。 2015 年 11 月，支付宝登陆泰国最大免税店 King Power ，位于曼谷市区、史万利市区、芭提雅和普吉岛的 4 家门店，全部接入支付宝，并参加了“ 1212 支付宝狂欢节”。

2015 年 9 月，支付宝宣布正式接入日本 Recruit 集团旗下覆盖 17.6 万商户的智能 POS 网络。同年 10 月，率先接入首批五大人气品牌近 200 家门店，这五大人气品牌分别是：主营家电相机的 Bic Camera 、大型百货公司 PARCO 、烤串连锁店田中烤串、冲绳那霸机场免税店 Airport Trading 、冲绳大型游乐购物中心 Umikaji Terrace 。

而欧洲作为中国游客热点目的地，自然也成为了支付宝全球化战略中的重要一环。费金在接受法国《回声报》采访时提到：“在移动支付领域，我们占据了中国约 80% 的市场份额。我们希望也能在欧洲的旅游市场上拥有类似的份额。”由此可见，支付宝已制定了明确的欧洲移动支付业务发展目标。

鉴于移动支付是近年来新兴的支付方式，在这一领域的国内法律法规及国际公约还不够完善，跨境的移动支付更将面临一系列法律风险，其中一项重要的问题就是账户资金安全的法律风险由谁承担。

由于移动支付是依托移动网络和智能手机共同完成的，其本身的账户资金安全并不能得到百分之百的保证：一方面，移动网络可能遭受黑客入侵，从而导致资金被盗;另一方面，用户对自己的身份证、账户密码及智能手机保管不善也容易造成账户资金的被盗。而针对不同的安全问题，其相应的安全保障责任分配也不尽相同，适用的法律管辖权也将有所差异。

如何降低跨境移动支付中的法律风险，对用户的账户资金安全保障进行权责划分，是支付宝和银捷尼科在合作时需要重点解决的问题之一。只有解决好这一问题，才能让赴欧旅游的中国人放心大胆地在欧洲使用支付宝。

打造全球移动支付平台

银捷尼科公司是全球支付解决方案的领跑者，致力于为用户提供多渠道支付方式。其业务内容囊括到店支付、线上支付和移动终端支付，业务对象包括消费者、银行和商家。

目前，该公司在全球拥有2700 万移动支付终端，业务范围涵盖 170 个国家，与超过 1000 家银行保持着合作伙伴关系，雇佣了来自 78 个国家和地区的 5500 名员工。银捷尼科在 2008 年收购了中国 pos 机生产商联迪 55% 的股份，大大提高了该公司在中国乃至亚洲地区的市场份额。

作为蚂蚁金服旗下全球最大的第三方支付平台，支付宝的全球发展战略方兴未艾。截至2015 年 12 月，支付宝适用范围已覆盖全球 70 多个国家和地区，已有 24 个国家支持使用支付宝退税。在今年 4 月的哥本哈根 Money2020 大会上，蚂蚁金服国际事业部总裁彭翼捷披露了一项“全球商户共享平台”计划，目标用 3 年时间帮助 100 万家境外商户进驻支付宝。彭翼捷预测，蚂蚁金服旗下的支付宝未来 10 年的用户量将增加至 20 亿，其中 60% 的用户来自海外。

除了将支付宝融入银捷尼科的欧洲支付系统外，两家公司还确定了向中国商家提供银捷尼科电子支付(IngenicoePayments) 的合作方案，世界各地的消费者将可通过银捷尼科和支付宝的合作平台进行安全的在线购物。

支付宝与银捷尼科的合作将会大大促进中国与欧洲支付平台的联通性，使跨境支付更为便捷高效，减少交易阻力，促进跨境消费增长，为未来共同打造全球联通的移动支付平台奠定基础。

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